おはようございます。シンプルノート彦根スタジオの代表・金子正動です。

65歳以降を老後であると仮定して、老後の最低生活費がどれくらいかかるのか？　というと、夫婦2人で約22万円が必要であると言われています。しかも、この中には居住費が含まれていないため、賃貸に住まれている場合であれば賃料が別途でかかるし、家を建てた方でも、ローンが残っていれば、その残債を支払い終えるまではローンが別途でかかってくることになります。また、趣味や娯楽費用、子や孫への援助といったゆとり費用まで合わせるとなると、さらに約13万円程度余分に毎月必要であると言われています。

一方で、支給される年金は、年収500万円のお父さんと、専業主婦だったお母さんというご家庭の場合、2人合わせて約22万円ぐらいだと言われているのですが、ゆとりある老後を過ごしていくためには、とてもじゃないけど年金だけでは充分だとは言えません。ましてや、これからは支給される年金の額が、どんどん減っていくでしょうから、今後は、不足するかもしれない老後資金をどうやって確保していけばいいのか？　ということも、今のうちから考えないといけません。もちろん、老後を迎えるまでに直面するであろう、子供の教育資金や親の介護費なども踏まえながらです。

では、これから家づくりを考えられているあなたは、どのようにしていけばいいのでしょうか？

65歳までにローンが完済出来るように家を建てる！

まず、あなたがすべきことは、65歳までにローンが完済出来るように家づくりの予算組みをすることです。なんせ、最低生活費には、居住費は含まれていないわけですし、出来るだけ長く働くようにすべきではあるものの、元気で働き続けることが出来るかどうかは、誰にも分からないからです。となると、大なり小なり、家の予算を圧縮しないといけないかもしれません。高額な土地は買わない方がいいかもしれないし、必要以上に広い土地も買わない方がいいかもしれないし、必要以上に広いお家もつくらないようにすべきかもしれません。そして、あなたが賢く土地を買い、同時に賢く家を建てることが出来、家づくりの予算を圧縮出来たとしたら、その浮いたお金を、個人型の確定拠出年金に積み立てることをオススメします。個人型確定拠出年金と言われても、多くの方が、ピンと来ないかもしれませんが、簡単にお伝えするならば、国民年金や厚生年金にさらに上積みして掛ける年金です。

例えば、iDeCoと呼ばれている個人型確定拠出年金であれば、会社員の場合、毎月23,000円を上限として加入することが出来ます。そして、毎月23,000円を積み立てていけば、その掛け金を所得控除してくれるし、預けたお金から運用益が生じたとしても、その運用益に対して通常かかる税金(約20%ぐらい)が、一切掛からないようになっています。また、積み立てた年金を受け取る時も、退職金控除や公的年金控除の対象となるため、ほぼ無税で受け取ることが出来ます。それゆえ、家づくりの費用を少しでも浮かせて、その分を今のうちから積立てていくべきである、というわけなんですよね。

正社員として共働きで頑張る！

そして、3つ目のポイントは、正社員として共働きで頑張っていくということです。というのも、厚生年金を、夫婦そろってしっかりと払っていけば、支給される年金が一馬力の世帯よりも10万円ほど増加する可能性があるからです。（もちろん収入額にもよりますが……）ですから、共働きで協力しながら、老後資金としてもらえるお金を、最大化していただければと思います。

そして同時に、家づくりに掛ける費用を最小限に抑え、65歳までに完済出来るようにしていただければと思います。かつ、個人型の確定拠出年金などの制度を夫婦そろってご利用いただくことで、可能な限り納税を抑えていきながらも、もらえる年金の額を、より増やすようにしていただければと思います。共働きで働いていれば、収入も多くなり、銀行もより多くのお金を貸そうとするでしょうし、建築会社や不動産会社からも予算アップを促されるかもしれません。

しかしながら、その選択は、不確実な未来にたくさんの問題をもたらす危険分子となってしまうかもしれません。

ということで、しっかりと先まで見据えた資金計画とライフプランを立てながら、賢く家づくりを行っていただければと思います。

それでは……。